康先生今年22岁，是某国企的一名财务人员，目前月收入5500元，现在住家里，不需要在外租房，每月支出2000元；目前有存款5万元，放于银行卡活期，有5万的基金产品，最近市场表现较好，净值涨到了6万；保险方面，每年投6000多元的重疾险和意外伤害险，需缴费15年，公司有买养老保险和医疗保险。康先生的理财目标是希望5年内在深圳南山区购买60平米左右的商品房结婚，女方家庭条件较好，可提供装修支持。

　　根据康先生的家庭基本情况，晶报理财顾问做出以下分析：康先生的家庭净储蓄结余率较高，但投资理财方式比较简单，投资结构过于单一，闲置资金保值增值能力不强，但是康先生有较强的风险意识，22岁就已经配备了相应的重大疾病和意外保障。

　　2014年9月南山区的平均房价为2.69万元/平方米，假设房价年增长率3%，以南山区60平米房子为例，五年后房价约180万元，按30%首付款计算，首付需54万元，剩余资金可申请贷款；由于是婚房，需要提前准备好装修的资金20万（女方家庭可以赞助），所以康先生需在5年内预先准备好54万。为实现这一目标，晶报理财顾问给出如下理财建议：

　　1、为控制家庭的财务风险，给康先生预留3个月的家庭开支6000元作为紧急备用金，此部分资金建议购买银行货币基金，可实现T+0赎回到账，且高于活期收益。

　　2、办理一张额度在1万到5万的信用卡，可以满足日常消费使用，利用免息期可缓解资金的流动性。

　　3、康先生将家庭存款5万元一直放在活期，加上基金5万元及收益部分，建议11万元配置成5年期收益更有保障的理财产品，5年后可作为一部分购房资金。

　　4、强制储蓄，提高理财收益率。康先生每月有3500元的净存款，储蓄结余率较高，随着经验的增加，康先生预期自己未来每月可储蓄的金额比现在会增加。通过风险能力测试，康先生属于积极型投资者，可选择银行定投理财产品，每月定投3000元，适当提高投资收益；现在黄金处于低点，可适当进行黄金定投，每月投资1000元，预期年化收益为4%。康先生每月强制4000元投资，理财顾问通过财务计算器进行测试，只要投资的年化收益率达到6.6%，则可稳健实现54万的婚房准备金。

　　晶报理财顾问团

　　理财建议

　　本期理财顾问：蔡玉枝（AFP持证人员）

　　供职机构：交通银行深圳南山支行